Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda, el bróker hipotecario HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, señalan que esta iniciativa pública soluciona el obstáculo de la falta de ahorro inicial, pero no garantiza que las entidades financieras concedan el préstamo hipotecario, dado que los bancos mantienen sus propios criterios de solvencia y evaluación de riesgo de manera rigurosa.
Análisis de la viabilidad real de los avales públicos
La extensión del programa de avales ICO se presenta nuevamente como una de las herramientas públicas fundamentales para impulsar el acceso a la vivienda entre población joven y núcleos familiares. No obstante, desde HipoTips, firma especializada en asesoramiento hipotecario, alertan sobre un malentendido frecuente entre quienes buscan comprar: creer que contar con el respaldo público equivale a la aprobación automática del crédito bancario.
La finalidad de estos avales ICO es respaldar a personas que poseen capacidad económica para asumir los pagos mensuales, pero que no han reunido el 20% de ahorro que habitualmente solicitan las entidades como entrada. Sin embargo, la decisión definitiva sobre la concesión del préstamo sigue correspondiendo a la banca.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen su análisis de solvencia
Aunque el Estado respalde una parte de la operación, la entidad bancaria sigue asumiendo el importe principal y mantiene su evaluación exhaustiva de factores como la estabilidad del empleo, los ingresos netos disponibles, el nivel de deuda existente y la capacidad real de pago del solicitante.
Esta realidad explica por qué el mercado está dispuesto a financiar hasta el 100% a perfiles jóvenes con empleo estable e ingresos consolidados, donde la ausencia de ahorro obedece principalmente a su reciente incorporación al mercado laboral, mientras que descarta a solicitantes con ingresos más limitados o situación laboral inestable, incluso cuando estos cumplen formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el alcance efectivo de la iniciativa
Desde HipoTips reconocen el valor de la continuidad del programa y su impacto positivo en numerosas familias. Sin embargo, con la experiencia acumulada desde su implementación, el sector plantea la necesidad de reflexionar sobre su alcance efectivo.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Recomendación de análisis de viabilidad previo a la búsqueda de inmueble
Para prevenir escenarios de frustración o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips aconsejan a los compradores llevar a cabo un estudio previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos o con cualquier otro bróker registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y analizar el encaje del perfil en diferentes entidades bancarias resulta fundamental antes de formalizar cualquier reserva o contrato de arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
Comunicado de prensa emitido por HipoTips. Distribuido a través de TusMedios. El contenido refleja la posición de la empresa emisora.